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难以满足农户需求。一方面,小额农贷“额度小、期限短”.随着经济的发展,农业产业化程度不断提高,农户对传统家庭农业的资金需求逐渐减弱,扩大生产需冷藏保鲜柜求、消费需求、教育需求、住房需求等大量增加,尤其对农产品加工、大规模养殖等方面的资金需求更加突出;小额信用贷款在额度、期限等方面的规定已无法满足农户实际需要,另一方面,小额农贷“期限短”,而种养殖业生产周期长,资金周转慢,因此,从事种养殖业的农户按期归还贷款比较困难,这在一定程度上影响了农民贷款的积极性,制约了小额农贷的持续增长。随着支农政策力度加大,农民收入不断增加,小额农贷的需求量减少。
农户小额贷款经过近10年的发展和完善,及2001年《农村信用合作社农户小额贷款管理指导意见》颁布后.目前已成为农村金融机构联系农冷藏保鲜柜民的纽带”和“桥梁”,成为农村信用社信贷支农的拳头品牌。但随着国家经济的发展,三农”信贷需求的变化,农户小额贷款也存在一些不相适应的方面,迫切需要进一步完善,以更好地支持社会主义新农村建设和“三农”经济的平稳较快发展。本期话题特邀嘉宾就此问题发表看法。
农户小额贷款的主要优势体现在哪些方面主持人:从农户小额贷款近10年的发展实践来看.?
使农民“贷款难”矛盾在一定程度上得到缓解。之前,冯勋:农户小额贷款有效解决了农民贷款担保难、抵押难的难题.大部分农民贷款往往因满足不了银行所需的担保要求,而与贷款“无缘”农户小额贷款以农户的信誉为保证,核定的额度和期限内不需抵押、担保,很大程度上缓解了冷藏保鲜柜农民贷款难的矛盾。
形成了诚实守信的氛围。农户小额贷款是基于农户信用发放的贷款,农户小额贷款在一定程度上促进了农村信用环境的改善.信用越好、信誉越高取得贷款越容易,促进了农村信用环境的改善。以前赖贷不还的农户看到按时归还贷款的农户能够很轻松地从信用社获得贷款,也开始主动归还欠贷。信用户、信用村、信用乡镇的评定,也在一定程度上激励了农民诚实守冷藏保鲜柜信。
成为农民增收、经济发展的助推器”由于农户小额贷款惠及面较广,农户小额贷款有力支持了当地经济的发展和农业产业结构的调整.农民的生产生活获取贷款比较容易,因此农户小额贷款及时解决了农民生产所需生产资料及农民实施当地政府提出的农业调产项目的信贷需冷藏保鲜柜求,支持了经济的发展和农民增收。
尤其为农村信用社赢得了良好的声誉和社会形象。由于国有商业银行信贷政策支持重心的转移使县域“三农”经济基本上靠农村信用社农户小额贷款的支持,农户小额贷款实现了政府、农民、农村信用社的三赢”.农村信用社因此得到政府、农民冷藏保鲜柜、社会的认可,获得了较好的声誉,各项业务也取得了长足发展。
农户小额贷款
业务发展后劲不足
小额农贷业务存在哪些不足主持人:从邻水县农村信用社小额农贷业务近年发展状况看.?
小额农贷存量呈下降趋势。截至2008年9月末,滕明福:从我调查看.邻水县农村信用社各项贷款余额为114786万元,比年初增加8976万元,冷藏保鲜柜增幅8.48%,其中:小额农贷余额22293万元,比年初减少2570万元,小额农贷余额仅占所有贷款余额的19.42%调查表明,全县45个营业机构中有19个信用社的小额农贷存量有所增加,增加额仅为239万元,其余26个信用社小额农贷的存量均呈下降趋势。
该项业务已逐渐萎缩,小额农贷业务发展后劲不足。从近几年小额农贷数据分析.发展后劲严重不足;小额农贷支持的农户传统种养殖业发生变动,呈下冷藏保鲜柜降趋趋势。通过对100户小额贷款农户的调查,有21%农户将贷款投向子女读书,有38%农户将贷款投向修房建屋,仅有8%农户将贷款投向传统种养殖业;小额农贷不良贷款余额和占比逐年递增。
主持人:小额农贷发展中存在问题及原因是什么?
利润率低。经调查核算,滕明福:小额农贷经营成本高.邻水县联社每笔小额农贷最高额度为20000元,半年所能产生的利差收入为534.36元,扣除利息收入的3%作为营业税上缴,所能产生的效益微乎其微;而投入的人力成本则比较大,从建立农户经冷藏保鲜柜济档案、双人调查、贷款审查、审批、贷后检查、期催收、核算利息、建立信贷档案等,每笔贷款所做的工作至少占两个工作日,除纸张、水电等办公成本外,仅人力成本就有300元,所以发放小额贷款利润率低。
方案二：


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